geldzaken
Hypotheken
De hypotheek, hoe zit die nu precies in elkaar?
Je hebt de stap gemaakt, je gaat een huis kopen, en daar heb je dan ook geld voor nodig. Vaak is het zo dat je zelf niet over zo een groot bedrag beschikt en dus kom je uiteindelijk terecht bij de bank. Dan heeft de bank het ineens over hypotheken. Maar wat is een hypotheek nu eigenlijk? In dit artikel nemen we deze vraag uitgebreid met je door.
Een lening met het huis als onderpand
Eerst is het goed om te weten waarom het nu eigenlijk een hypotheeklening heet. Een hypotheeklening is een lening met een huis als fungerend onderpand. Dit wil zeggen, de bank verstrekt een grote lening van een paar honderdduizend euro. De bank wil uiteraard wel zeker weten dat hij zijn geld ook terugkrijgt. Daarom fungeert het huis als onderpand voor de lening. Wanneer de lening niet meer kan worden betaald, of er is sprake van een dusdanige achterstand dat de lening onbetaalbaar is geworden, dan kan de bank het huis in beslag nemen, en dan kan het huis opnieuw worden verkocht. Echter, een bank zal eerst samen met jou naar een passende oplossing zoeken, deze sanctie zal alleen worden uitgevoerd wanneer het absoluut niet anders kan.
Daarnaast betaal je ook rente over de lening. Dit doe je omdat de bank uiteraard ook winst wilt maken op de lening. Je hebt wel het voordeel van hypotheekrenteaftrek. Dit daalt naar mate je minder gaat betalen.
Twee vormen van hypotheken
Er zijn twee vormen van hypotheekleningen die in Nederland vaak worden gekozen. De eerste is de lineaire hypotheek. Bij deze hypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing, maar je betaald de rente met een aflopende werking terug. Uiteindelijk zullen de maandlasten dus afnemen. Echter, ook het hypotheekrentevoordeel zal afnemen naar mate je minder rente betaald
De tweede vorm is de annuïteitenhypotheek. Bij deze hypotheekvorm betaal je ook eerst een groot aandeel aan rente, alleen is de verhouding met de aflossing zo geregeld dat de aflossing een oplopende werking heeft, en de rente een afnemende. Dit betekent dat je iedere maand exact hetzelfde bedrag aan maandlasten hebt, dit is de annuïteit. Dit is een ideale vorm van lenen voor starters. Zij moeten nog carrière maken, ze hebben vaak nog last van een hoop onzekerheid in hun omstandigheden en dus is dit de ideale hypotheekvorm, ze kunnen vaak goed anticiperen op hun budget omdat ze rekening kunnen houden met dezelfde maandlasten.
Een lineaire hypotheek wordt meestal door iets oudere mensen gekozen die al langer een baan hebben en die opnieuw een huis gaan kopen.
Bij beide leningen neemt het rentevoordeel gedurende de looptijd steeds verder af. Dit is dus in geen van beide vormen anders.